Une étude du CFPB souligne la nécessité de règles d’achat immédiat et de paiement ultérieur

La Agence de Protection Financière des Consommateurs (CFPB) se prépare à offrir le même type de protection rigoureuse que les sociétés de cartes de crédit sur le “Achetez maintenant, payez plus tard” (BNPL) l’industrie, suite à la publication d’une étude récente sur la pratique. Les responsables ont déclaré que leurs conclusions ont révélé une industrie en pleine explosion qui non seulement avait peu de garde-fous pour les consommateurs et a contribué à normaliser la dette, mais avait également commencé à collecter des données et à générer des revenus avec peu de surveillance.

“Acheter maintenant, payer plus tard est un type de prêt à croissance rapide qui remplace bien les cartes de crédit”, a déclaré jeudi le directeur du CFPB, Rohit Chopra. “Nous travaillerons pour garantir que les emprunteurs bénéficient de protections similaires, qu’ils utilisent une carte de crédit ou un prêt Buy Now, Pay Later.”

Points clés d’apprentissage

  • Acheter maintenant, payer plus tard est une option de paiement sans intérêt qui permet principalement de payer des biens et services en ligne.
  • L’option a considérablement augmenté pendant la pandémie, avec Affirm, Afterpay, Klarna, PayPal et Zip offrant 180 millions de prêts Buy Now, Pay Later totalisant plus de 24 milliards de dollars l’année dernière.
  • Une étude de l’industrie Achetez maintenant, payez plus tard a révélé que la protection des consommateurs est laxiste et que les prêteurs utilisent souvent la collecte de données pour créer une base de données d’informations personnelles précieuses.
  • Le Consumer Financial Protection Bureau établit des règles et des lignes directrices pour protéger les consommateurs contre les dangers potentiels, tels que la collecte de données sans restriction.

Acheter maintenant, payer plus tard est une industrie en plein essor

Avec un tel accent mis sur la vente au détail en ligne ces dernières années, certaines entreprises et prêteurs ont commencé à promouvoir leurs produits BNPL. Qu’il s’agisse de “pay-in-four”, de “split pay” ou de BNPL, le concept est le même – ils étaient sans intérêt prêts à tempérament au point de vente qui permet aux consommateurs de payer leurs achats au fil du temps. Dans la plupart des cas, un acompte est requis avec des plans généralement limités à environ 1 000 $. Tout paiement en retard ou manquant entraînera des frais supplémentaires.

Selon le rapport du CFPB, BNPL a gagné en popularité si rapidement que les cinq principaux prêteurs, Affirm, Afterpay, Klarna, PayPal et Zip, étaient responsables de 180 millions de prêts totalisant 24,2 milliards de dollars en 2021. ces mêmes prêteurs qui ont accordé 16,8 millions de prêts d’une valeur de 2 milliards de dollars en 2019.

Les consommateurs courent un certain risque avec Achetez maintenant, payez plus tard

Bien que l’absence de paiements d’intérêts et les plans de remboursement échelonnés puissent plaire à la plupart des consommateurs, les chercheurs du CFPB ont découvert que les prêts de la BNPL étaient associés à certains risques potentiellement nocifs.

  • Absence de protection standardisée des consommateurs. L’une des principales préoccupations du CFPB est le manque apparent de contrôle cohérent et de protection des consommateurs. Étant donné que les prêteurs opèrent en dehors des limites des réglementations sur les cartes de crédit, certains consommateurs peuvent devenir vulnérables à des éléments tels qu’un ” manque d’informations normalisées sur le coût du crédit, des droits minimaux de résolution des litiges, une acceptation forcée des paiements automatiques et des entreprises qui ont manqué plusieurs frais de retard sur le même paiement.”
  • Accès plus jeune à la dette. Les chercheurs ont constaté que parmi les cinq principaux utilisateurs de prêteurs, l’emprunteur moyen qui souhaitait utiliser BNPL avait tendance à être plus jeune. Selon les données, les jeunes milléniaux (25-33 ans) constituaient le groupe le plus important, les milléniaux plus âgés (34-40 ans) et la génération Z (18-24 ans) occupant les deuxième et troisième places.
  • Normalise la dette. Endetter les jeunes plus tôt les expose au risque de normaliser l’accumulation de dettes sans une gestion appropriée. La facilité avec laquelle un prêt BNPL peut être obtenu est mise en évidence par le fait que les cotes de crédit sont passées de 69 % en 2020 à 73 % en 2021 et que la prévalence des frais de retard est passée de 7,8 % à 10,5 %.
  • Les prêteurs ont commencé à passer à la collecte et à la vente de données sur les utilisateurs. Alors que les plans BNPL gagnent en popularité, les chercheurs ont constaté que les marges bénéficiaires commençaient à diminuer, passant de 1,27 % en 2020 à 1,01 % du montant total du prêt. Avec des rendements en baisse, le CFPB a déclaré avoir découvert que certains prêteurs construisaient un “profil numérique précieux des préférences d’achat et du comportement d’achat de chaque utilisateur” en passant à des applications propriétaires.

La réponse du CFPB

Alors que les fournisseurs de BNPL sont soumis à une certaine surveillance étatique et fédérale, le CFPB utilise son pouvoir sur les prêteurs et “a le pouvoir de superviser tous les non-dépositaires, tels qu’un fournisseur Buy Now, Pay Later, dans certaines circonstances. . ”

À cette fin, le CFPB a déclaré qu’il commencera à identifier les domaines dans lesquels il peut émettre des lignes directrices et établir des règles pour s’assurer que les prêteurs de la BNPL “respectent bon nombre des protections de base que le Congrès a déjà établies pour les cartes de crédit” et seront protégés par des inspections régulières. . En ce qui concerne le risque que les emprunteurs aient à découvert des prêts BNPL, l’agence examinera comment les prêteurs peuvent commencer à suivre des pratiques précises en matière de rapports de solvabilité. En matière de collecte de données, le CFPB trouvera et listera les pratiques de collecte de données que les prêteurs devraient éviter.

Leave a Reply

Your email address will not be published.