Qu’est-ce qu’ils sont, type, comment ils fonctionnent

  • Vous pouvez obtenir un prêt pour l’achat de terrains non bâtis, non aménagés ou aménagés.
  • Les prêts fonciers ont généralement des échéances plus courtes et des taux d’intérêt plus élevés que les prêts immobiliers.
  • Le bon prêteur peut être difficile à trouver pour ce produit de prêt relativement spécialisé.

Si vous voulez construire une maison à partir de zéro, démarrer une nouvelle entreprise ou vous lancer dans une nouvelle entreprise agricole, vous avez besoin d’un terrain. Que vous souhaitiez construire prochainement ou dans un avenir lointain, une hypothèque foncière offre la possibilité de financer votre achat de terrain.

Les prêts immobiliers sont généralement un peu plus difficiles à obtenir qu’un prêt hypothécaire ordinaire.

Qu’est-ce qu’un prêt foncier ?

Au niveau le plus élémentaire, un prêt foncier est un prêt utilisé pour acheter un terrain. Cependant, tous les prêts fonciers ne sont pas créés égaux. Il existe trois types différents de prêts fonciers – bruts, non améliorés et améliorés – qui entrent en jeu.

Un prêt agricole “s’applique à l’achat d’un terrain totalement non bâti – sans routes, ni égouts, ni électricité”, a déclaré Paul Sundin, expert-comptable et PDG de emparion, un fournisseur de services stratégiques de retraite. “Si vous commencez avec un terrain non bâti, vous avez le plus de travail devant vous pour construire une maison sur le terrain.”

Un autre type courant de prêt foncier concerne les terrains vacants. “Contrairement aux terrains nus, ce type de propriété dispose d’un certain nombre de services publics et de commodités”, explique Sundin.

Enfin, vous pouvez utiliser un prêt foncier bonifié pour financer l’achat d’un bien immobilier qui a déjà accès à l’électricité, à l’eau et aux routes. De toutes les trois options, celle-ci offre la voie la plus simple pour construire une maison, dit Sundin.

Comment fonctionnent les prêts fonciers ?

À bien des égards, un prêt foncier est similaire à une hypothèque traditionnelle. Cependant, il existe des différences importantes.

Les exigences de dépôt de prêt foncier varient généralement de 20% à 50%. Vous pouvez obtenir un prêt immobilier conventionnel avec seulement 3% de réduction.

Lors de votre demande, le prêteur évaluera votre solvabilité et le financement dans le cadre de la décision de prêt. Comme pour un prêt immobilier, vous devez fournir une documentation complète de vos finances, y compris des relevés bancaires et des fiches de paie. De plus, “vous devez avoir un plan de construction détaillé pour montrer aux prêteurs et leur assurer que vous pouvez mener à bien votre projet de construction”, a déclaré Jeffery Zhou, co-fondateur et PDG de Prêts de figue.

La durée d’un prêt foncier sera également probablement beaucoup plus courte que si vous deviez rembourser un prêt immobilier, qui est généralement de 30 ans.

“La plupart des prêts fonciers ont des échéances plus courtes”, a déclaré Will Curtis, membre certifié en investissement commercial (CCIM) chez Crossed Sabres Commercial Real Estate. “Trois à 5 ans, ce n’est pas du jamais vu.”

Certains prêts fonciers sont structurés avec des paiements forfaitaires à la fin du terme pour les rembourser.

En plus des échéances plus courtes, vous devrez probablement faire face à des taux d’intérêt plus élevés.

“Les prêts fonciers sont un produit plus spécialisé et toutes les banques ne les feront pas ou n’auront pas le même niveau de facilité à les faire, ce qui signifie que vous pouvez facturer un acompte plus élevé ou un taux d’intérêt élevé compte tenu du risque plus élevé perçu”, déclare Curtis. .

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Types de prêts fonciers

Chaque acheteur a des besoins différents en matière de crédit immobilier. Heureusement, il existe une grande variété d’options de prêt foncier, ce qui signifie que vous pouvez trouver la solution idéale. Voici quelques-uns des types de prêts fonciers les plus courants :

  • Emprunts bancaires ou coopératives de crédit : Les banques locales et les coopératives de crédit offrent parfois des prêts fonciers là où les banques nationales ne le font pas.
  • Prêts USDA : Les ménages à revenu faible à moyen achètent des prêts de la section 524 aux États-Unis pour poursuivre leur objectif d’accession à la propriété.
  • Empruntez sur la valeur nette de votre maison : Avez-vous accumulé une valeur nette importante dans votre maison actuelle? Avec un prêt avec équité, vous pouvez utiliser cette valeur, qui peut être dépensée pour l’achat d’un terrain. Cependant, gardez à l’esprit que cette option met votre résidence principale en danger.
  • Prêts SBA 504 : Les entrepreneurs qui souhaitent utiliser un terrain pour leur entreprise peuvent bénéficier d’un prêt de la US Small Business Administration. La SBA et le prêteur ont chacun fourni une partie du prêt, et vous devez verser un acompte d’au moins 10 %.
  • Financement propriétaire : L’entité vendant le terrain peut fournir un financement au propriétaire. Dans cette situation, vous effectueriez les paiements convenus au vendeur au fil du temps. Parfois, cela s’appelle le financement du vendeur.
  • Prêts directs à la propriété agricole de la FSA : Si vous souhaitez financer des terres agricoles pour compléter votre ferme ou votre ranch existant, la Farm Service Agency propose un financement à 100 % pour certains types de terres.

Trouver le bon prêt immobilier demande beaucoup de travail. Il est important non seulement de déterminer le meilleur type pour le projet que vous envisagez, mais aussi de trouver le bon prêteur avec qui travailler.

«Faites vos recherches pour savoir quels prêteurs de votre région financent les achats de terrains», explique Sundin. “Comparez les conditions de l’offre de chaque prêteur et assurez-vous de les obtenir sur papier.”

Curtis souligne l’importance d’une compréhension complète du marché local avant de choisir un prêteur foncier.

“Lorsque je choisis un prêt foncier, je conseille généralement à mes clients de regarder qui fait beaucoup de prêts fonciers dans la zone qu’ils achètent”, dit-il.

Avantages et inconvénients des prêts fonciers

Un prêt foncier peut être très utile pour le bon acheteur. Mais ils ne sont pas pour tout le monde. Voici quelques-uns des avantages et des inconvénients à considérer lors de l’examen de cette option de financement :

Exemple de prêt foncier

Supposons que vous ayez trouvé un terrain parfait. Selon l’état du terrain, il s’agit d’un achat de terrain amélioré.

Vous ne voulez pas rater l’occasion d’acheter le terrain, mais vous n’êtes pas encore tout à fait prêt à construire. Vous allez donc à la coopérative de crédit locale pour demander un prêt foncier pour le terrain. Heureusement, la coopérative de crédit communautaire propose des prêts fonciers pour les lots améliorés.

La caisse examine de près la propriété et votre crédit avant d’accepter de financer votre achat. Après avoir amorti 20%, vous pouvez payer mensuellement pendant cinq ans en attendant de construire sur le terrain.

cela revient à

Les prêts immobiliers peuvent être un excellent moyen de vous aider à financer la construction d’une nouvelle maison ou d’une nouvelle entreprise. Mais ils sont plus compliqués qu’une hypothèque. Et il est important de bien comprendre dans quoi vous vous embarquez et combien cela coûtera au final.

Zhou wijst erop dat, hoewel onbewerkte grond het goedkoopste type is om te kopen, en u duizenden dollars kunt besparen door wat te kopen, het bouwen en installeren van de infrastructuur om alles van wegtoegang tot water en elektriciteit te bieden, u waarschijnlijk nog meer zal coûter.

Même si votre prêteur n’exige pas un plan détaillé de la façon dont vous avez l’intention d’utiliser le terrain, vous devrez déterminer les coûts impliqués pour faire de votre vision une réalité.

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