Quand tu sais qu’il est temps et comment faire le changement

Certaines relations ne fonctionnent tout simplement pas. Cette triste vérité s’applique aux conjoints, amis, partenaires commerciaux et conseillers financiers.

Il y a de fortes chances que vous entriez dans une nouvelle relation de conseil avec de grands espoirs de richesse et d’indépendance financière. Mais si la progression de vos actifs ralentit ou si la communication avec votre conseiller chute, une rupture pourrait se produire à l’avenir.

Cette rupture peut être stressante. Et vous pouvez encourir des coûts financiers en le faisant. Vous n’avez donc pas à vous déplacer tant que vous n’êtes pas certain qu’un autre conseiller pourra mieux vous servir.

Voici comment savoir quand il est temps de changer de conseiller financier, y compris les réponses aux questions fréquemment posées et un guide étape par étape pour transférer votre patrimoine.

Quand changer de conseiller financier ?

Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles travailler avec votre conseiller en placement peut aller de travers. La plupart de ces raisons se répartissent en quatre catégories de drapeaux rouges : mauvaise communication, structure de frais, philosophie de négociation et résultats financiers.

1. Mauvaise communication

Lors de la gestion des communications avec votre conseiller, faites attention à la fréquence et à la qualité de vos appels. Vous devez contacter régulièrement votre conseiller. Vous pouvez vous attendre à au moins un examen financier annuel. Un contrôle trimestriel est idéal, même s’il ne s’agit que d’un bref appel téléphonique. De plus, vous devriez pouvoir joindre votre conseiller dans un délai d’un jour ouvrable ou deux si vous avez des questions ou des préoccupations.

La qualité de la communication lors de ces moments de contact est cruciale. C’est problématique si vous ne vous sentez pas à l’aise de partager vos préoccupations avec votre conseiller, ou si vous pensez que votre conseiller n’écoute pas et ne répond pas de manière appropriée.

La relation doit être dynamique et fluide. Après tout, les objectifs financiers peuvent évoluer. Votre conseiller doit être disposé à discuter de l’évolution de vos besoins, à fournir une rétroaction professionnelle et à ajuster votre plan au besoin. Cela ne signifie pas que votre conseiller est d’accord avec tout ce que vous dites, mais il doit toujours être ouvert à un débat constructif. Sinon, tu ferais mieux de le faire avec quelqu’un d’autre.

2. Frais surprises

Vous ne pouvez pas éviter les coûts lorsque vous travaillez avec un conseiller financier. Vous payez des frais de gestion permanents ou recevez des commissions lorsque vous achetez des fonds et d’autres actifs financiers.

Sachez qu’il y a des moments où les coûts dépassent les retours sur investissement. Cela ne signifie pas automatiquement que votre conseiller n’est pas performant. Par exemple, si l’ensemble du marché boursier chute, vous êtes susceptible de voir des rendements négatifs dans votre compte, quelle que soit l’intelligence de votre conseiller.

Cependant, des problèmes surviennent lorsque les coûts sont beaucoup plus élevés ou plus fréquents que prévu. Si vous avez d’abord demandé au conseiller de décrire la structure des frais et que vous avez ensuite vécu quelque chose de complètement différent, commencez à poser des questions. Faites de même si le marché est solide, mais que votre performance après frais est stable.

3. Philosophie commerciale incompatible

Certains conseillers sont des chronométreurs qui négocient souvent pour générer des profits à court terme. D’autres jouent le long jeu et optent pour des actions de qualité qui augmenteront au fil des années ou des décennies. Quelle que soit l’approche que vous choisissez, votre conseiller doit partager le même point de vue. S’il y a un conflit sur l’approche d’investissement fondamentale, une rupture est imminente.

4. Des résultats décevants

Sous la direction de votre conseiller, vos finances personnelles devraient s’améliorer. Si ce n’est pas le cas, identifiez la cause du problème. Il pourrait être:

  • La bourse est en baisse. À moins que votre conseiller ne vous ait promis le contraire, vous pouvez vous attendre à ce que la performance de votre compte suive les tendances du marché boursier. Demandez à votre conseiller de vous aider à établir vos attentes en fonction de l’environnement actuel du marché. Si les résultats sont à la traîne, vous êtes peut-être prêt pour quelqu’un de nouveau.
  • Votre conseiller ne vous fournit pas les conseils dont vous avez besoin. Vous pouvez travailler avec un spécialiste en investissement si vous avez vraiment besoin de conseils financiers plus larges. Peut-être que l’aide à la budgétisation ou au remboursement de la dette peut vous aider à allouer de l’argent à investir, par exemple. Dans ce cas, un planificateur financier certifié ou un conseiller financier agréé peut être mieux adapté qu’un spécialiste en placement.

Foire aux questions sur le changement de conseiller financier

Si vous avez reconnu l’un des drapeaux rouges ci-dessus, vous posez peut-être déjà des questions de haut niveau sur le fonctionnement d’un changement de consultant. Cinq questions fréquemment posées sont répondues ci-dessous.

1. Puis-je changer de conseiller financier ?

Oui, vous pouvez remplacer votre conseiller financier. Le moment et le coût du déménagement peuvent être déterminés par le libellé du contrat que vous avez accepté lorsque vous avez embauché le consultant pour la première fois.

2. Dois-je faire payer mes investissements ?

En général, vous pouvez passer à un nouveau conseiller sans encaisser vos placements. Il y a des exceptions. Vous devez vendre tous les fonds ou actifs que votre nouvelle entreprise ne peut pas supporter. Par exemple, vous pouvez détenir certaines catégories d’actions détenues par votre ancienne société. Ou vous pouvez posséder des actifs qui sont hors de portée de votre nouveau conseiller, tels que des fonds à effet de levier ou inversés.

Votre nouveau conseiller pourra prendre connaissance de vos relevés et identifier les postes non transférables en nature.

3. Combien coûte un changement de conseiller ?

Les coûts de remplacement de votre conseiller varient grandement d’une situation à l’autre. Par exemple, certains conseillers peuvent facturer des frais de résiliation. De plus, vous pouvez encourir des frais pour vendre des actifs qui ne peuvent pas être transférés. Ces coûts peuvent inclure les pertes réalisées et les frais de rachat.

4. Combien de temps faut-il pour changer de conseiller ?

Après avoir sélectionné un nouveau conseiller, vous pouvez généralement effectuer le transfert d’actifs dans un délai de deux ou trois semaines.

5. Comment puis-je annoncer à mon ancien conseiller financier que je déménage ?

La pire partie du changement de conseiller peut être la nouvelle de votre ancien partenaire financier. Vous avez deux options principales :

  • Soyez franc. Votre message pourrait être aussi simple que « J’ai décidé de changer de conseiller parce que… » J’espère que l’ancien conseiller prendra la nouvelle de manière professionnelle et appréciera que vous lui expliquiez pourquoi.
  • Ou laissez votre nouveau conseiller parler. Si votre nouveau conseiller est réceptif, vous n’avez pas besoin d’en parler à votre ancien conseiller financier. Remplissez les documents et laissez votre nouveau conseiller gérer le transfert d’actifs. Votre ancien conseiller ou l’entreprise peut vous contacter et vous demander des commentaires, mais vous n’êtes pas obligé de vous y conformer.

Changer de conseiller financier étape par étape

Si vous êtes prêt à remplacer votre conseiller financier, suivez ces cinq étapes pour éviter toute mauvaise surprise.

1. Lisez votre entente avec l’ancien conseiller

Lisez le contrat que vous avez avec votre ancien conseiller. Vous recherchez des règles régissant comment et quand vous pouvez quitter l’entreprise et déplacer vos comptes de placement. Par exemple, vous devez annuler ou payer des frais d’annulation.

2. Trouvez un nouveau conseiller

Trouver un nouveau conseiller financier peut prendre des mois. Prenez le temps de trouver la bonne personne qui offre les bons produits et services. Apprenez de ce qui n’allait pas avec l’ancien conseiller afin de ne pas avoir à répéter ce processus.

3. Téléchargez l’historique de vos transactions

Connectez-vous à votre compte et téléchargez si possible l’historique complet de vos transactions. Au minimum, documentez le prix de base et la date d’achat de tous les actifs. Veuillez noter que ces informations doivent être transmises à votre nouveau compte si vous transférez des actifs en nature. Mais ça ne fait jamais de mal d’avoir une sauvegarde. Vous avez besoin de votre historique d’achat d’actifs pour déclarer les gains et les pertes sur votre déclaration de revenus.

4. Consultez votre nouveau conseiller

Demandez à votre nouveau conseiller d’examiner vos relevés de compte et d’identifier tout actif appartenant à l’ancienne société ou autrement non transférable. Vous devez les vendre et les transférer en espèces. Estimez les coûts que vous engagez dans ce processus.

5. Annoncez la nouvelle à votre ancien conseiller (ou non)

Demandez à votre conseiller financier de longue date si l’un des actifs non transférables a des périodes de détention minimales ou des frais de rachat. Si oui, voyez si votre conseiller estime les frais que vous pourriez engager.

Vous pouvez avoir cette conversation tout en informant le conseiller que vous partez. Ou, si vous préférez, positionnez vos questions comme une recherche de faits. Vous pourriez dire que vous essayez de mieux comprendre ce que vous possédez et la liquidité de ces actifs.

6. Donnez le feu vert à votre nouveau conseiller

Lorsque vous êtes prêt, donnez le feu vert à votre nouveau conseiller pour procéder au transfert. Comme indiqué, les actifs transférables seront transférés tels quels. Les actifs non transférables seront liquidés et transférés en espèces. Le transfert prend généralement moins de trois semaines.

Vers un avenir meilleur et plus riche

Remplacer votre conseiller peut être rebutant, mais c’est moins gênant que de travailler indéfiniment avec la mauvaise personne. Si quelqu’un d’autre peut fournir de meilleurs conseils en matière de planification financière et d’investissement, passez à autre chose, même si vous incluez certains coûts dans le processus. Le bon remplaçant peut vous mettre sur une route plus courte et plus agréable vers la liberté financière.

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