Devenir millionnaire HSA est possible, mais probablement pas nécessaire | Changement intelligent : finances personnelles

(Stéfon Walters)

Comptes d’épargne santé (HSA) sont les seuls comptes qui vous permettent de déduire des impôts, de ne payer aucun impôt sur le revenu et d’accéder à votre argent à tout moment sans vous soucier des impôts ou des pénalités, tant qu’il s’agit de dépenses médicales éligibles. C’est le tiercé gagnant. Les coûts des soins de santé sont inévitables à un moment donné, donc avoir un HSA vous permet de mettre de côté l’argent que vous dépenseriez de toute façon et d’obtenir un allégement fiscal tout en le faisant.

Depuis l’argent dans votre HSA peut être investi, il y a une chance qu’il connaisse une assez bonne croissance (ou du moins c’est son objectif), laissant certaines personnes se demander si elles peuvent devenir millionnaires HSA. Comme pour l’investissement en général, les deux choses dont une personne a besoin pour atteindre le statut de millionnaire sont le temps et la cohérence. Imaginons qu’une personne ayant un plan de soins familiaux ait cotisé 600 $ à un HSA – ce qui est inférieur au… limite annuelle pour 2022 — pendant 30 ans, un rendement annuel moyen de 10 %. Au bout de 30 ans, ils auraient amassé plus de 1,18 million de dollars.

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Bien qu’il soit étrange de critiquer 1 million de dollars pour être une grande réussite, avoir autant d’argent dans votre HSA peut être inutile et potentiellement contre-productif.

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Vous avez besoin de beaucoup, mais pas Ce beaucoup

Il ne fait aucun doute que les soins de santé sont l’un des coûts les plus importants auxquels les retraités sont confrontés, mais à un moment donné, l’argent de votre HSA peut être plus utile ailleurs. Selon Fidelity, le couple retraité moyen âgé de 65 ans aura besoin d’environ 315 000 $ d’ici 2022 pour couvrir les frais de santé pendant sa retraite. Ajoutez à cela le fait que de nombreux Américains prennent leur retraite à 62 ans, soit trois ans avant… admissibilité à l’assurance-maladieet on ne peut nier à quel point les HSA peuvent être importantes.

Cependant, puisque vous ne pouvez utiliser l’argent de votre HSA que pour : frais médicaux éligibles, vous commencez à vous limiter dans d’autres domaines dès que vous commencez à trop contribuer. Si vous avez moins de 65 ans et que vous utilisez l’argent de votre HSA pour des dépenses médicales non admissibles, vous paierez de l’impôt sur le revenu et une pénalité de 20 % sur le montant. Imaginez que vous avez économisé 500 000 $ dans votre HSA, réalisez que vous n’avez besoin que de 400 000 $ et retirez 100 000 $. Cela seul vous coûterait 20 000 $, sans même compter la facture fiscale.

Après avoir atteint l’âge de 65 ans, l’amende pour prise en compte des frais non médicaux expire. Cependant, vous devez toujours payer de l’impôt sur l’argent retiré à des fins autres que le paiement des frais de soins de santé.

Bien sûr, la situation de santé de chacun est différente, et certaines personnes ont besoin de beaucoup plus de soins médicaux (et d’argent) que d’autres, mais pour la personne moyenne en bonne santé, il n’y a aucune raison de supposer que vous aurez sept chiffres de dépenses médicales à justifier. économiser autant dans votre HSA.

Les HSA ne sont pas fiscalement favorables lorsqu’ils sont hérités

Collecter 1 million de dollars dans un HSA ne serait pas “mauvais” si le compte avait des règles d’héritage favorables. Si le bénéficiaire de votre HSA est votre conjoint, le transfert de propriété est simple et direct : le compte devient le sien tel quel. Cependant, si votre bénéficiaire n’est pas votre conjoint – et, disons, votre enfant – votre HSA devient un compte imposable et celui qui le reçoit doit le réclamer comme revenu imposable pour l’année de votre décès. Selon le montant dans le HSA, cela peut facilement les faire monter de quelques tranches d’imposition pour l’année.

Plutôt que de vous concentrer uniquement sur la maximisation de votre HSA et de risquer de ne pas avoir suffisamment d’utilisations pour le montant total, vous pouvez détourner certaines de ces contributions vers un compte de retraite, comme un IRA. Roth et les IRA traditionnels peuvent offrir de bons avantages fiscaux, mais vous pouvez utiliser l’argent pour ce que vous voulez à la retraite ; vous n’êtes pas limité aux dépenses médicales admissibles.

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