Comment les épargnants et les emprunteurs sont touchés par la hausse des taux

Hier, la Banque d’Angleterre a encore relevé son taux directeur de 0,5 % à 2,25 %, le plus élevé depuis la crise financière de décembre 2008.

Il s’agit d’une mesure introduite par la banque centrale pour tenter de contenir l’inflation, qui se situe actuellement à 9,9 %. Mais la plupart des experts craignent que l’augmentation du coût d’emprunt ne fasse qu’exercer une pression financière supplémentaire sur ceux qui sont déjà accablés par la hausse du coût de la vie.

Sarah Coles, analyste senior des finances personnelles chez Hargreaves Lansdown, a déclaré: “C’est le genre de pression douloureuse que les emprunteurs craignent depuis 14 ans.

“Cela crée des frais d’intérêt supplémentaires à un moment où nous pouvons les payer le moins.”

En effet, cette septième hausse consécutive depuis décembre sera un autre coup dur pour ceux qui ont un tracker ou des hypothèques variables – qui sont automatiquement affectés par les hausses de taux de base – et tous ceux dont le taux fixe est sur le point d’expirer.

Sarah a déclaré: «La Banque d’Angleterre s’attend maintenant à ce que l’inflation en novembre soit inférieure à celle prévue précédemment à 11%.

“La Garantie du prix de l’énergie a contribué à contenir l’inflation globale et à la protéger des montagnes russes des prix internationaux de l’énergie. Cependant, cela n’a pas suffi à les convaincre que la hausse des prix sera maîtrisée sans autre poussée.”

Ce que la hausse du taux d’intérêt de base signifie pour les épargnants

Sarah a déclaré que les épargnants accueilleraient favorablement le retour de taux plus élevés, mais pas s’ils sont coincés à gagner moins d’un demi pour cent d’intérêt sur un compte facilement accessible auprès de l’un des principaux géants de la vente au détail.

Parce que tous les fournisseurs ne répercutent pas les augmentations de tarifs et ceux qui recherchent les meilleurs tarifs peuvent devoir bloquer leur argent pendant un certain temps.

Selon les chiffres d’AJ Bell, en haut taux d’épargne faciles d’accès sont passés de 0,65 % avant que la BoE ne commence à relever ses taux à 2,1 % aujourd’hui.

Laura Suter, responsable des finances personnelles chez AJ Bell, pense qu’ils vont encore augmenter après la dernière hausse des taux. Mais elle a exhorté toute personne disposant d’économies à être proactive et à rechercher la meilleure offre possible.

Elle a expliqué: «La plupart des épargnants vont manquer. Des millions de livres seront sur des comptes rapportant très peu d’intérêts. Les épargnants qui ne font rien n’obtiennent rien – ils doivent changer pour obtenir un meilleur retour sur leur argent.

“Presque tous ceux qui ont de l’argent sur un compte courant ou qui ont un compte d’épargne depuis un an ou plus peuvent obtenir un meilleur taux en changeant.

“Si vous avez 10 000 £ en espèces et ne recevez aucun intérêt, vous risquez de manquer 210 £ par an en ne passant pas au meilleur compte facilement accessible. L’ouverture d’un compte ne prend désormais que quelques clics, ce qui signifie que vous pouvez obtenir un retour décent pour 10 minutes de travail en changeant de compte.

Qu’est-ce que cela signifie pour votre prêt hypothécaire?

Pour les emprunteurs, en particulier ceux qui ont une hypothèque, une autre poussée sera une source de préoccupation. L’impact exact dépend du type hypothèque tu as.

Alice Haine, experte en finances personnelles chez BestInvest, a déclaré: “Avec certains ménages qui ont déjà du mal à absorber la réalité de payer près de 10% de plus pour un panier de biens qu’il y a un an, la perspective de taux hypothécaires encore plus élevés pourrait être un véritable pourboire point pour certains », a-t-elle déclaré.

« Le train de mesures d’aide et d’urgence du gouvernement pour soutenir les familles en difficulté pourrait prendre de l’ampleur lorsque : [Chancellor Kwasi] Kwarteng livre son mini-budget vendredi prochain [he] place ses espoirs dans la croissance, mais cela ne veut pas dire que les finances des ménages n’ont pas déjà atteint leurs limites, certaines personnes étant obligées de budgétiser très soigneusement pour rester à flot.

Alors qu’est-ce que cela signifie pour vous ?

Si vous avez une hypothèque de suivi la hausse en ligne avec celle d’aujourd’hui de la BoE sera immédiate. Si votre accord arrive à expiration, il vous est conseillé d’examiner les offres de titres à revenu fixe pour vous protéger contre de futures hausses de taux.

Si vous avez un prêt hypothécaire à taux variable standard (SVR) : ces taux (auxquels les propriétaires reviennent à la fin de leur première transaction et qu’ils ne remboursent pas) augmentent également généralement en fonction du taux de base. Si vous pouvez changer, vous obtiendrez un meilleur taux en passant à une nouvelle offre, il peut donc être utile de parler à un courtier au sujet des hypothèques.

Si vous avez un forfait vous êtes protégé contre les hausses de taux d’intérêt jusqu’à l’expiration de votre contrat. Environ les trois quarts des prêts hypothécaires sont fixes, de sorte que la plupart des emprunteurs ne verront pas d’effet immédiat de la hausse d’aujourd’hui.

Si vous en êtes aux premières étapes d’un contrat de cinq ou dix ans, vous pouvez vous détendre, dit Alice. Mais pour ceux dont les taux expirent, la perspective de remboursements plus élevés se profile.

“S’ils n’ont pas pris de mesures avant la date d’expiration de leur accord existant, ils doivent agir très rapidement ou ils risquent d’obtenir le taux variable standard de leur prêteur – l’une des formes de prêt hypothécaire les plus coûteuses, a expliqué Alice.

Elle a ajouté: “N’oubliez pas que certains prêteurs vous permettent de bloquer un taux d’intérêt fixe jusqu’à six mois avant l’expiration d’un accord en cours – quelque chose qui permet aux emprunteurs d’anticiper les futures hausses de taux d’intérêt – alors commencez à chercher dès maintenant un nouvel accord lorsque votre accord actuel expire au printemps prochain.

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