Comment les conseillers peuvent aider les clients à améliorer leurs cotes de crédit

Les recherches d’Elevate montrent que 15% des personnes ayant une cote de crédit non privilégiée gagnent un revenu individuel supérieur à 100 000 $ par an. De plus, de nouvelles données de CreditCards.com montrent que si la dette de carte de crédit est la plus courante chez les personnes à faible revenu, 37 % de ceux qui ont un solde mensuel gagnent au moins 100 000 $ par an.

“Même les personnes riches peuvent avoir un crédit moins qu’idéal pour diverses raisons”, a déclaré John Campbell, chef de la planification du patrimoine dans la région de l’Est à la US Bank Private Wealth Management. Pourtant, avoir une meilleure cote de crédit peut faire une différence significative dans leur pouvoir d’achat. “Cela peut avoir un impact même pour ceux qui ne sont pas aux prises avec un pointage de crédit particulièrement bas”, déclare Campbell.

Parfois, les conseillers évitent le sujet parce qu’ils croient à tort que les clients, en particulier les plus riches, ne sont pas en proie à des problèmes de crédit. Mais les conseillers financiers qui aident les clients ayant des problèmes de crédit apportent une valeur ajoutée significative qui peut avoir des avantages durables.

Travailler avec les clients sur les questions liées au crédit est désormais particulièrement pertinent, car deux personnes sur cinq pensent qu’elles devront compter sur le crédit au cours des trois prochains mois pour couvrir les dépenses essentielles et imprévues, selon une enquête réalisée en août par

Expérian
.

De plus, deux sur trois craignaient que leur pointage de crédit n’affecte négativement leur accès au crédit au cours de la même période, selon l’enquête d’Experian.

Voici huit façons dont les conseillers aident les clients à résoudre les problèmes liés au crédit.

Offrir une éducation. Les conseillers doivent indiquer aux clients que les cotes de crédit se situent généralement entre 300 et 850. Une bonne cote de crédit est de 670 à 739 sur la gamme de cotes FICO, tandis qu’une cote de crédit de 661 à 780 est bonne sur la gamme VantageScore, selon Experian.

Ensuite, les conseillers peuvent aider les clients à comprendre les facteurs nécessaires pour une cote de crédit solide et fournir des informations pour les aider à en atteindre une. Ces facteurs comprennent l’historique de paiement, l’utilisation du crédit, l’historique de crédit et la composition du crédit, explique Campbell.

Déterminez ce qui n’allait pas. Les conseillers financiers disent que les clients sont parfois surpris d’apprendre que leur crédit n’est pas aussi bon qu’ils le pensaient. Cela se produit souvent lorsqu’ils commencent à demander un prêt automobile ou immobilier et que les taux sont plus élevés que prévu. Ils ne savent pas toujours pourquoi ils ont le score qu’ils obtiennent ou ce qu’ils peuvent faire pour l’améliorer.

Le coupable pourrait être des erreurs dans le dossier de crédit de la personne, un comportement financier irresponsable au début de sa carrière ou une perte d’emploi. Ou peut-être qu’ils sont en retard sur certains comptes, ou qu’ils n’ont pas d’antécédents de crédit solides. C’est là que les consultants peuvent avoir le plus d’impact – en creusant plus profondément pour aller à la racine du problème, puis en proposant des solutions pour mettre les clients sur une meilleure voie. Même de petits changements peuvent faire une grande différence dans la cote de crédit d’un client, disent les conseillers.

Rectifiez des fautes. Les erreurs peuvent facilement faire dérailler votre crédit. C’est pourquoi Jeffrey Bush, directeur général et directeur financier chez Informed Family Financial Services à Norristown, en Pennsylvanie, recommande à chacun d’examiner attentivement ses rapports de solvabilité pour s’assurer qu’ils sont exacts. Les erreurs, ou pire, le vol d’identité, peuvent affecter négativement le score d’une personne. C’est pourquoi il est recommandé aux gens de vérifier leurs scores auprès de chacune des trois principales agences d’évaluation du crédit :

Équifax
,


TransUnion
,

et Experien – une fois par an, ce qu’ils peuvent faire gratuitement en visitant www.AnnualCreditReport.com. Ils peuvent aussi moniteur leur crédit plus régulièrement en souscrivant à des services de surveillance de crédit gratuits ou payants.

Gardez de bonnes habitudes. Certains clients ont du mal à obtenir un crédit inférieur parce qu’ils n’ont pas pris soin de payer leurs factures à temps. Pour ces clients, Brian Seay, fondateur de Capital Stewards à Madison, en Alabama, leur recommande de mettre leurs comptes en paiement automatique. De cette façon, ils paieront certainement à temps, ce qui contribuera à améliorer leur pointage de crédit, mais il peut y avoir des problèmes, donc les gens doivent être sûrs de prêter attention aux frais qu’ils font. Certains conseillers offrent également services de paiement de factures.

Fournir des ressources appropriées. Les personnes qui grincent des dents à l’idée de budgétiser peuvent avoir du mal à le faire mensuellement, donc automatiser leurs finances peut être une tactique utile. Cependant, il est peu probable que l’automatisation des factures réussisse avec une personne hyper consciente de la planification et du contrôle. Pour les conseillers, comprendre ces nuances peut être essentiel pour fournir les meilleurs conseils possibles afin d’aider les clients à améliorer leur solvabilité. “Il est important de savoir quel genre de personne ils sont pour pouvoir les aider à réussir et introduire des programmes ou des idées qui les aideront à réussir à long terme”, a déclaré Jonathan Walker, directeur exécutif du Elevate’s Center for the New Middle Class, qui cible les consommateurs avec une cote de crédit inférieure à 700 et ceux qui ont peu ou pas d’économies.

Elevate propose une Money Mindfulness en ligne gratuite outil qui aide les gens à comprendre leurs valeurs monétaires et à identifier les principaux objectifs financiers sur lesquels ils veulent travailler. Le partage de ces résultats avec leur conseiller financier aide le conseiller à trouver une meilleure stratégie pour aller de l’avant, dit Walker.

Envisagez le regroupement. Campbell recommande également aux clients de consolider ou de refinancer leurs dettes avec un taux d’intérêt plus élevé dans la mesure du possible. S’ils ont des taux d’intérêt variables qui peuvent être convertis en taux fixe, cela peut avoir du sens, surtout dans un environnement de hausse des taux d’intérêt, dit-il.

Réduire la dette. L’utilisation du crédit est un autre point d’achoppement pour de nombreux consommateurs. Le consommateur américain moyen utilise 40 % de sa limite de carte de crédit disponible chaque mois, selon une étude récente de

Club de prêt
.

C’est au-dessus de la limite généralement recommandée de 30 %.

Lorsque les gens ont des soldes importants sur leurs cartes de crédit, il est parfois conseillé de payer d’abord les intérêts les plus élevés. Mais du point de vue de la cote de crédit, il est conseillé de se concentrer sur la réduction des soldes créditeurs afin qu’ils soient inférieurs au seuil de 30 %, dit Seay. Il recommande de payer une carte jusqu’à 30 %, puis de passer à la carte suivante et ainsi de suite. “C’est un très bon moyen d’améliorer votre score assez rapidement”, dit-il.

Construire du crédit. Les problèmes de crédit peuvent prendre un certain temps, mais aider les clients à créer un plan peut être essentiel.

Seay donne l’exemple concret d’un médecin marié qui a été stupéfait lorsqu’on lui a proposé un taux beaucoup plus élevé que prévu sur un prêt automobile. Cela est vrai même si elle et son mari avaient un revenu combiné de plus de 500 000 $. Comme point de départ, Seay a conseillé à la femme de devenir une utilisatrice autorisée des cartes de crédit de l’homme pour augmenter sa cote de crédit, qui était d’environ 660. Quelques mois plus tard, ils ont acheté une maison et l’ont mise sur l’hypothèque, une autre tactique de renforcement du crédit.

« Vous devez avoir accès au crédit pour avoir une cote de crédit plus élevée », dit-il.

Écrivez à advisor.editors@barrons.com

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