Certains acheteurs de maison font face à un « choc de paiement ». Façons d’économiser sur une hypothèque

Noël Hendrickson/Getty Images

Même avec signes que le marché du logement se refroiditLes acheteurs de maisons ressentent toujours les effets des prix élevés et des taux d’intérêt plus élevés.

Le taux d’intérêt moyen d’un prêt hypothécaire de 30 ans est de 6,7 % vendredi, en hausse de 3,3 % au début de 2022, selon Mortgage News Daily. De plus, les prix des maisons – la médiane est de 435 000 $ – ont augmenté 13,1 % en moyenne il y a un an, selon Realtor.com.

“Je pense que le plus gros problème est le choc des paiements”, a déclaré Stephen Rinaldi, président et fondateur de Rinaldi Group, une société de courtage hypothécaire près de Philadelphie. “Quand je m’assois avec des clients et que le tarif est dans les 6, parfois leur paiement est scandaleux.”

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La différence que taux d’intérêt faire peut être important. À titre d’exemple, sur une hypothèque de 300 000 $ à 6,5 % sur 30 ans, les versements mensuels pour le capital et les intérêts seulement seraient de 1 896 $. Ce même prêt de 3 % entraînerait un paiement de 1 264 $ (une économie de 632 $ par mois). D’autres frais, tels que les taxes foncières ou l’assurance hypothécaire, s’ajoutent à ces montants mensuels.

Pourtant, il existe des moyens de réduire le coût d’achat d’une maison. Bien qu’il n’y ait pas d’approche unique, vous pouvez évaluer plusieurs options qui s’offrent à vous et déterminer si l’une d’entre elles convient à votre situation.

Voici quelques options.

Un ARM peut être une réponse à court terme

Une prêt hypothécaire à taux révisable peut-être mérite d’être considéré. Avec un ARM, comme on l’appelle, l’appel est le taux d’intérêt initial inférieur par rapport à un prêt hypothécaire à taux fixe traditionnel.

Cet intérêt est fixé pour une période de temps – disons sept ans – et est ensuite maintenu à la hausse, à la baisse ou au même niveau selon l’endroit où se trouve l’intérêt à ce moment-là.

Bien qu’il y ait une limite à la variation du taux, les experts recommandent de s’assurer que vous pouvez vous permettre le taux maximum si vous y êtes confronté plus tard. Comme illustré ci-dessus, quelques points de pourcentage peuvent faire une grande différence dans le paiement mensuel.

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Gardez à l’esprit, cependant, que vous pourrez peut-être refinancer votre prêt hypothécaire à tout moment avant que les taux d’intérêt ne soient ajustés, a déclaré Rinaldi.

Ou, si vous prévoyez déménager avant l’expiration de la période de tarification initiale, un ARM peut être utile. Cependant, comme la vie se passe et qu’il est impossible de prédire les conditions économiques futures, il est sage d’envisager la possibilité que vous ne puissiez pas déménager ou vendre.

De plus, si le taux ARM n’est pas beaucoup plus bas qu’un taux forfaitaire, les économies ne valent peut-être pas l’incertitude. Rinaldi a déclaré que même si certains prêteurs n’offrent pas beaucoup de rabais, il en trouve certains qui sont inférieurs d’environ un point de pourcentage ou plus.

Les prêts hypothécaires d’une durée de 15 ans réduisent ce que vous payez en intérêts

Alors que l’hypothèque typique est de 30 ans, un prêt plus court avec un taux plus avantageux peut être intéressant. Le taux moyen d’un prêt sur 15 ans est de 6 % en date de vendredi, selon Mortgage News Daily. De plus, vous économisez une cargaison d’intérêts sur la durée du prêt et vous accumulez plus rapidement la valeur nette de la maison.

À titre d’exemple, une hypothèque de 300 000 $ sur 30 ans avec un taux fixe de 6,5 % signifierait payer 382 786 $ d’intérêts sur la durée du prêt. En comparaison, une hypothèque de 15 ans, même au même taux, se traduirait par le paiement de 170 438 $ d’intérêts pendant la durée du prêt.

Ce n’est pas seulement la différence de taux, mais aussi l’accumulation de fonds propres.

David Demming

Président de Demming Financial Services

“Ce n’est pas seulement la différence de taux de change, c’est l’accumulation de fonds propres”, a déclaré le planificateur financier agréé David Demming, président de Demming Financial Services à Aurora, Ohio.

Dans le même temps, il a déclaré que si le paiement plus élevé met trop de pression sur votre budget, ce n’est peut-être pas la meilleure voie.

Les programmes d’accession à la propriété peuvent aider à réduire les coûts

Si vous achetez une maison avec des ressources limitées pour la première fois, vous pourriez être admissible à l’un des programmes fédéraux disponible pour vous aider à acheter une maison avec une mise de fonds et des frais de clôture moins élevés. En outre, gouvernements étatiques et locaux (ville ou comté) offrent souvent des subventions ou des prêts sans intérêt pour aider les acheteurs à couvrir leur acompte et les frais de clôture.

La location pour usage propre fonctionne dans certains cas

Parfois, un acheteur potentiel ne peut pas immédiatement se qualifier pour un prêt hypothécaire en raison de problèmes de crédit ou d’un court historique de travail. Ou peut-être ont-ils besoin de plus de temps pour économiser pour un acompte, mais veulent entrer dans une maison et y rester.

Dans ces cas, il peut être judicieux d’acheter un bail ou contrat de location-achat. Un aspect commun de ces arrangements est qu’une partie du loyer mensuel est déposée sur un compte séquestre jusqu’à la date d’achat, quelques années plus tard, après quoi le montant que vous avez sous caution est affecté aux frais de clôture ou à un acompte. Mais si vous vous éloignez ou si vous ne respectez pas leur obligation contractuelle, l’argent sera perdu.

Si vous envisagez d’emprunter cette voie, il est important de faire preuve de diligence raisonnable et de vous assurer de bien comprendre les termes du contrat – y compris le type d’hypothèque auquel la propriété est éligible et la manière dont le prix d’achat sera déterminé, a-t-il déclaré demming.

L’achat de « points » et la réduction des frais de clôture peuvent également vous faire économiser

Vous pourrez peut-être négocier les frais de clôture, tels que les frais que vous payez pour divers aspects du processus d’achat d’une maison ou en utilisant une société de titres moins chère. Ou le vendeur peut être disposé à payer une partie de vos frais, en fonction des offres concurrentes.

Vous pouvez également acheter des « points » supplémentaires – un point vaut 1 % du montant du prêt – pour obtenir un taux d’intérêt plus bas.

Cependant, Rinaldi avertit que cela n’en vaut peut-être pas la peine, car cela peut prendre des années pour se casser, même si vous empruntez cette voie.

“Vous ne voulez pas payer de frais de démarrage supplémentaires, car si vous refinancez, c’est de l’argent perdu”, a déclaré Rinaldi.

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