3 investissements à éviter dans votre IRA

(Adam Lévy)

Épargner pour la retraite à l’aide d’un IRA est un excellent moyen d’économiser sur les impôts et d’accélérer votre chemin vers vos objectifs financiers. Mais tous les investissements ne profiteront pas pleinement des avantages fiscaux offerts par un IRA. Voici trois investissements que vous feriez mieux de conserver dans un compte de courtage régulier.

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1. Obligations municipales

les obligations municipales, ou «munis», sont des titres de créance émis par les municipalités. L’avantage d’investir dans munis est que les paiements d’intérêts sont exonérés de l’impôt fédéral sur le revenu. De plus, si vous achetez des obligations auprès de municipalités de votre État d’origine, elles sont également généralement exonérées d’impôts sur le revenu de l’État.

Étant donné que les paiements d’intérêts municipaux sont déjà exonérés d’impôt, vous ne gagnerez pas grand-chose à les détenir dans un IRA. Les munis paient généralement des taux d’intérêt plus bas en raison des avantages fiscaux qu’ils offrent, il vaut donc mieux acheter un type d’obligation différent pour votre IRA avec moins d’allégements fiscaux que les munis et des paiements d’intérêts plus élevés.

Si vous souhaitez investir dans des obligations municipales, vous devez les conserver dans un compte imposable. Vous devez également analyser rapidement si vos économies d’impôt sont suffisantes pour que la baisse des taux d’intérêt en vaille la peine.

2. Sociétés en commandite principale

Les sociétés en commandite principale, ou MLP, sont un autre investissement avec des avantages fiscaux intégrés. Parce qu’ils sont structurés comme une société de personnes, les flux de trésorerie et les bénéfices sont distribués directement aux propriétaires, appelés porteurs d’unités, afin qu’ils ne paient pas d’impôt sur les sociétés.

De plus, il existe des avantages fiscaux pour les participants. Étant donné que la plupart des MLP peuvent prétendre à des déductions fiscales importantes, les bénéfices réels sont bien inférieurs aux flux de trésorerie. Par conséquent, les participants reçoivent un important flux d’impôts différés sur les flux de trésorerie chaque trimestre.

Étant donné qu’un MLP offre déjà des avantages à imposition différée, il n’y a aucune raison d’utiliser un IRA pour différer les impôts sur eux si vous pouviez autrement acheter des parts dans un compte de courtage imposable. De plus, en conservant les parts de SCM dans un compte imposable, vos héritiers pourront bénéficier de l’augmentation des frais à votre décès. Cela éliminerait une grande partie de l’impôt à payer associé à l’investissement dans des MLP.

3. Verseurs de dividendes étrangers

Les actions étrangères peuvent être un excellent moyen de diversifier votre épargne-retraite, mais vous ne bénéficierez peut-être pas de tous les avantages fiscaux si vous détenez des actions étrangères avec des versements de dividendes importants dans votre IRA.

Bien que les dividendes nationaux ne soient pas imposés dans un IRA, vous verrez toujours des impôts supprimés sur les dividendes versés par la plupart des sociétés étrangères. Ce sont des impôts qui sont payés au gouvernement de l’entreprise.

Les États-Unis ont une loi qui vous permet de récupérer ces paiements d’impôts : le crédit d’impôt étranger. De cette façon, vous ne payez pas d’impôts aux États-Unis et à l’étranger. Mais vous ne pouvez pas réclamer ce crédit si vous gardez ces payeurs de dividendes dans un IRA. Vous ne recevez donc pas d’avantage fiscal sur les dividendes en les détenant dans un IRA.

Les États-Unis ont conclu un certain nombre de traités avec des gouvernements étrangers pour exonérer les actions des comptes de retraite des impôts étrangers. Par exemple, les actions de sociétés canadiennes ne retiennent pas d’impôt sur leurs paiements de dividendes dans un IRA.

Dans quoi devriez-vous investir?

Bien que vous puissiez toujours acheter des obligations munies, des MLP et des payeurs de dividendes étrangers dans votre IRA, vous ne tirez tout simplement pas le meilleur parti des avantages fiscaux offerts par le compte de retraite. Pour maximiser l’utilité d’un IRA, vous voudrez acheter des investissements qui n’ont pas d’avantages fiscaux particuliers.

Mieux encore, vous pouvez trouver une opportunité de détenir des investissements qui entraîneraient une obligation fiscale importante si vous les déteniez dans un compte de courtage standard. Par exemple, FPI et les obligations à haut rendement peuvent générer des factures fiscales importantes chaque année et peuvent fournir de meilleurs rendements après impôt dans votre IRA.

Il est avantageux d’apprendre les bases de la façon dont vos investissements sont imposés et les avantages de les détenir dans un IRA. Cela vous permet de prendre des décisions plus intelligentes sur où investir et où détenir ces investissements afin de maximiser l’équilibre de votre portefeuille.

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